数字现金、开放式银行、物联网金融不可阻挡的金融数字化转型背后
经济观察网 记者 胡群12月29日，北京首个央行数字现金应用场景登陆丰台李泽商务区。中国人民银行上海总部向《经济观察报》透露，上海将成为第二批数字人民币试点城市。此前，数字人民币已在深圳和苏州试点。与深圳试点内容相比，苏州试点在技术上增加了线上电商功能和“双线下”功能，试点银行也从4家国有银行扩大到6家国有银行。市场预计，数字人民币将在第二批试点项目中进一步扩大。
随着许多城市试点项目的开展，数字人民币融入人们生活的趋势正在逐步逼近，这势必会催生对手机硬件数字现金钱包的巨大需求。一方面现有手机升级支持硬件数字钱包，另一方面新推出的手机支持数字钱包。
金融科技生态百花齐放
虽然疫情打乱了全球经济发展的步伐，中国的数字经济获得了更快的“加速”，各种金融机构加快了R&D和科技的应用，但这并没有阻止中国银行业生态的急剧变化。
中国银行研究院的数据显示，得益于中国对疫情的有效防控，商业银行前三季度累计净利润1.5万亿元，同比下降8.3%，降幅比上半年低1.1个百分点。第三季度净利润环比增长14.2%，第三季度净息差为2.09%，与第二季度持平。
“企业破产的高潮还没有到来，因为企业破产的高潮与企业负债水平挂钩，所以银行最困难的阶段还没有到来。”12月3日，清华大学国家金融研究所所长朱民在中国国际金融协会年会上表示，今年年底和明年上半年，企业破产将对银行造成巨大压力。
“虽然近年来银行数字化转型加快，但效率低下、同质化竞争严重，传统的‘存贷款外汇’业务已经转型好几代。支付方面，金融脱媒加剧，第三方支付快速发展，挤压银行支付结算业务空间。”马道杰表示，资产方面，传统信贷领域高收益资产竞争激烈，信息流追踪难以通过抵押登记和现场检查有效消除新兴信贷领域潜在风险；在商业模式上，网点的有效性迅速下降，客户运营成本忽高忽低，难以有效满足客户需求。
易观千帆11月下旬发布的数据显示，2020年10月，手机银行服务应用行业活跃用户达3.47亿，其中工行手机银行以7221.3万人位居银行业第一。海量的数据看似有市场影响力，但cmnet的消费者数量是多少？
近年来，金融科技巨头利用技术进行跨国竞争，金融监管更加严格。银行业正在从高利润时代向低利润时代过渡。面对多重不确定性，中国银行业的竞争优势在哪里？金融技术正在迅速改变中国银行业。数字化转型有望引领银行业高质量发展，金融技术将成为竞争的护城河。目前，国内大中型银行已经布局金融技术，或者与数字技术公司合作，或者成立金融子公司，加快数字转型。大多数国有银行、大多数股份制银行和部分城市商业银行都设立了金融科技子公司。
作为独立的法人机构，我行金融科技子公司将依托母行，以市场为导向，探索新的技术和模式
然而，不容忽视的现实是，我国银行业的科技投入仍然相对较低。据中国银行业协会《中国上市银行分析报告2020》统计，2019年，国内大中型上市银行平均技术投入约占收入的2%，平均技术人员约占4%。对于银行来说，更迫切的是银行业的战场不再局限于银行，金融科技公司正在通过技术为客户提供金融服务。
市场竞争根基
从目前的市场进展来看，银行与数字技术机构的合作大多是从场景方面入手。比如现有客户数据量巨大，底层技术主要是内部开发，一些场景和营销合作是与金融技术机构进行的；股份制银行对内发展与对外合作并重，与金融科技机构开展全方位的场景和营销合作；因为本地中小银行客户少，主要在本地开展业务，所以主要寻求外部支持，注重本地场景和生态；而网银则是开放合作的，全方位专注于线上场景。
情景侧合作可以提高客户能力和产品销售能力，但更重要的是改善银行创新生态，激发创新活力。为了使银行具备自主创新能力，它们更多地依赖数据基础设施。金融基础设施作为为各种金融活动提供基本公共服务的制度和制度安排，在金融市场运行中发挥着举足轻重的作用，是金融市场稳定高效运行的基本保障。
近年来，在中国人民银行等金融监管机构的大力推动下，我国的金融基础设施得到了快速升级，但一些地区仍相对落后。3月5日，中国人民银行、发展改革委等六部门联合发布《统筹监管金融基础设施工作方案》，强调经过多年建设，我国已逐步形成支持货币、证券、基金、期货、外汇等金融市场交易的基础设施体系，功能相对齐全，整体运行稳定。随着金融市场的快速发展，金融基础设施的安全性和效率也面临着一定的挑战，需要在法制建设、整体管理和规划建设等方面予以加强。
中央经济工作会议强调，要大力发展数字经济，增加对新基础设施的投资。11月23日，世界互联网大会互联网发展论坛发布的《中国互联网发展报告2020》指出，2019年，中国数字经济规模达到35.8万亿元，占GDP的36.2%，中国数字经济总规模和增速位居世界前列。据中国信息通信研究院预测，2025年中国数字经济规模将达到60万亿，全球数字经济也在以前所未有的速度加速发展。
“数字经济已经成为世界经济发展的新动能，是数字资产、数字金融和数字技术的深度融合。新的经济模式要求新的金融服务功能。在金融技术的推动下，金融业正在从封闭源、集中式和数字化向开源、分布式和智能化发展。”马道杰表示，随着金融技术的快速迭代，紫光国威凭借其强大的芯片技术实力，开发了一个拥有多项先进技术的“超级金融核心”，并充分授权金融技术创新。
作为国内智能芯片的龙头企业，紫光国威源于清华大学，是深证100指数的上市企业。拥有强大的研发实力，拥有1000多项核心专利技术。以“中国第二代居民身份证芯片”项目获得国家科技进步一等奖，自成立以来为各行各业提供了100多亿块智能芯片。在金融领域，紫光国威已投放数亿金融筹码，覆盖六大国有银行，与多家股份制银行、地方商业银行、海外银行合作，出货量和市场份额最高。
紫光国威2020年半年报显示，随着5G、物联网、车联网的发展，5G SIM、eSIM、数字现金钱包的应用形式已经从SIM卡、银行卡等传统应用衍生出来。此外，对物联网SE(安全模块)、车联网SE、手机终端SE的需求也明显增加。针对上述各种新应用和新需求，公司近20年来不断加大新产品新技术研发投入，依托深厚的技术积累和坚实的客户基础，一方面积极推动物联网、5G、手机终端等领域应用的高性能、高可靠性、大容量安全芯片的开发，保持行业领先竞争力。
“超级金融核心全面覆盖银行卡、POS机、扫码设备、生物识别等各种金融交易场景，满足新金融时代多样化、便捷化、安全化的需求。”马道杰进一步指出，此外，针对当前金融领域出现的开放式银行、物联网金融等应用场景，超级金融核心还可以保证金融交易的安全性和可靠性，优化信贷服务系统的流程，进一步帮助金融业数字化转型。