我们离金融和商业教育的普及还有多远
12月8-10日，氪36在北京国际会议中心举办“WISE2020新经济3354的崛起与回归”。这次大会是WISE的第八次大会，2020年也是36氪成立的第十年。在新经济之王的主会场，我们邀请近十年来乘风破浪的创新者，与初创企业、互联网巨头、投资机构、地方政府、传统企业等市场参与者进行对接，回顾中国新经济近十年的快速崛起，展望未来十年新经济的无限可能。
会上，二湾科技首席执行官李分享了他对“金融与商业教育”这一新兴教育领域的理解。
大家好！我是李，二万科技的首席执行官。我们也是一家在线教育跟踪公司。按照刚才老师的分类，应该叫素质教育。
可能有朋友比较熟悉。我们从事金融和商业教育。在过去的一年里，这个行业非常繁荣。至少有一百家公司进入了轨道，你可能经常会收到我们的广告。其实我们的创业者特别擅长挖蓝海，但是有什么比挖蓝海更好的呢？就是把这片蓝色的海洋变成红色的海洋。现在，在线教育的每一个细分轨道上，其实都在发生着激烈的竞争。下面和大家分享一下我们在这方面的一些经验。
创始人李
首先，因为我们是做金融业务的，所以首先要讲理财。以前听到财富管理这个词的时候，觉得它很高很远。这些银行和金融机构看似是在为拥有超高净值的用户服务，但实际上，我们看到真正需要服务的并不是那些人，因为他们有意识，有渠道，有各种手段实现财富的保值增值。可能是群众更需要服务，但过去由于效率原因，这些人被忽视了。所以，有可能我们接下来要做的是真正意义上的群众理财相关工作，把原本是少数人的高成本事件变成群众的普遍事件。
简单看几个数字，到2020年第三季度末，我们可以看到，公众用于资产管理的总规模已经达到56万亿元，而且这个数字还在快速上升。当然，我们不需要太在意数字，只需要知道它是一个大数字。
第二，我们互联网理财用户规模超过6亿。这个数字应该是大家更能感受到的，就是现在很多人用支付宝或者微信，或者一些基金公司、证券公司的app进行理财。所以这个数字现在占了人口的一半，我觉得可能有点保守。
三是中国证券公司APP用户数达到1.29亿。
再来看结构。在我们资产配置的多元化上，其实大家可能都热衷于买房，但你要有个概念。在过去的三年里，市场实际上发生了深刻的、可能不可逆转的变化，即这种资产在我们资产配置中的比例可能永远不会回到以前。
彭丽媛
那么什么样的资产在增加呢？房子越来越少，存款越来越少，因为我们觉得它不能抗通胀，不能保值增值，那么增加的是什么呢？他们是风险资产，股票，债券，但这些资产需要你有知识，不能盲目投某些类别。以前我们看到P2P和虚拟货币有很多坑等着你跳。如果你没有相关的知识储备，那你大概是入坑了。我相信今天在场的一些人可能留在了坑里。
我们来看看未来的展望。未来五年，风险资产的总资产很可能翻一番。所以，我们每个人都会受到这样一种趋势的影响。
总结一下，对于财经类教育来说，可能来的有点晚，但也只是底层大众的需要。一方面，我们都需要财富增值的自发需求，另一方面，行业也需要这个。教育，不然我们这些用户会在没有基本常识的情况下，配置自己的资产，投资这些理财。风险资产的配置会带来很大的系统性风险，必须有人去做。
以后我们会看到，智商、情商、金融业务真的是你的三大必备素质之一。我们之前可能没有这种感觉，但是这个会越来越受欢迎。
那我们来看看国外的情况。一些发达国家在这方面领先于我们。在美国，一个3岁的孩子开始了他所谓的“幸福生活计划”，这其实是一种广义的金融和商业教育。对我来说，有一个令人印象深刻的场景。有一次在飞机上，旁边一个妈妈，当然是中国人。她教他的孩子阅读财务报告。孩子大概8、9岁。这一幕当时对我来说是非常震撼的，因为在我们的常识里，这一幕是非常奇怪的，我们很少从小接受这样的教育。这一幕出现的时候，一方面是真的违背了和平，但另一方面，你要想想我们是不是真的从小就丢了这么一块，这样也许我们才想起，我们这么大了还需要补上这一课。
回过头来看，在英国，从2011年开始，金融、商业相关教育成为小学生必修课，并正式纳入教育体系。对我们来说，我们今天可能仍然觉得有点不可接受，但这是一些发达国家的现实。
在日本，2012年通过了《消费者教育促进法》，通过立法促进金融和商业教育的普及。这是我们在一些发达国家看到的。
我们来看看自己的公共财政和商业水平。
看一组腾讯的数据，第一个数字是60.1。按照这个测试，我们的财务和业务水平刚刚过关。我更想说的是第二个数字，1.65%，是第一财经大学做的一个测试。只有1.65%的人通过了财经测试。
你可能会觉得这个数字难以理解。我来说另一个数字。你可能听说过中国的本科率全民只有3.8%左右，甚至不到4%。今天可能在场的大多数人都在3.8%以内。但是就算我们有比较好的教育水平，我也就说几个概念，你自己测试一下，看能考多少分。比如你想投资理财，不管是投资基金还是证券，说到底你要熟悉你的资产，往往是一家公司，比如你经常在财务报表上看到的数据，比如PE、PS、PV等。我刚才说的其实都是很常识性的概念。你认识几个？可以给自己打分。那么你就可以判断自己是否在1.65%以内。我估计这些人有一半以上都在今天3.8%的本科率之内，但大部分都不合格。所以这是我们学到的现实。
但需要指出的是，年轻人，年轻一代，90后，甚至90后，从意识的角度对金融业务的理解是超前的，因为他们可能生活在一个更yowza的环境中，有基础，他们的观念确实比我们之前的70后、80后更开放。因此，我们可以看到，越是年轻的人，越会自发地寻求学习的方式，越能接受这样的知识。
让我们来看看这个。我就不说了。以上是国家层面促进金融与商业教育产业发展的一些政策措施。
我想提的是，比如说基础设施层面，为什么这个时候会有几百个创业者涌向这个轨道，这么快就开发出这么多用户？在这个层次的基础设施上，我们可以看到，比如老师刚才提到的AI类。其实AI类在K12领域的应用越来越多。在我们的金融和商业教育领域，我们也在做这项工作，将来会更加个性化。这种基于大数据和挖掘的一对一匹配教学，而不是大班等简单粗暴的课程，会越来越细致，所以AI和大数据的应用对我们这个行业的推动作用会非常快。
彭丽媛
直播技术和直播课的出现，无疑为我们粘在线教育提供了一个很好的模式，促进了我们行业的发展。我们也在我们的领域应用了这样的技术，确实大大提高了效率。
在未来，如果5G技术落地，你可以想象，未来你虽然在进行线上教育，但很有可能它的体验会和你在课堂线下一样，甚至更好，5G普及后沉浸式教学会成为现实，但这个时间不会特别长。回顾过去的十年，移动互联网的普及几乎是一瞬间的事情。
所以，综上所述，政策的推动，基础设施的赋权，国人的需求，在这三个方面，我们面对的是天时地利人和，所以这个行业未来肯定是处于一个非常快速的发展状态。
然后，资本方也很看好财经教育的轨道。以我们自己为例，最近完成了新一轮的融资，公司实力进一步扩大，可以更好的为用户服务。
综上所述，我们现在采用的教学模式是：
第一，在轻教育模式下，不需要去现场，可以网上学习，拿出手机去社区听直播，可以在碎片化的时间内完成一个学习过程，大多数人都能接受。
第二，人懒，不管学什么，这个时候肯定有人陪，所以我们会有老师负责，甚至会有一对一的陪同老师帮你完成课程。这有点像健身房的教练，或者说像一个班级的班主任，扮演着同样的角色。
第三，借助AI技术和大数据，我们可能会为你提供越来越多符合你自己需求的服务，这可能和别人的服务不同。
这是我们目前用户的大致情况。基本上是一个城市居民的画像，也就是身边的朋友和身边的群众，而不是一小群人。
我们的标题，你刚才注意到了吗？我们谈全民补课的时候可能已经到了，因为这是我们已经落后很久的一堂课，那么这个时候，我们在做这堂课的普及的时候，离财经教育的普及还有多远呢？我觉得很近很远。我稍微解释一下。
很接近，因为现在大家都意识到我们的需求是存在的，是可以被唤醒的。然后从金融机构的角度，他们也意识到，他需要的是受过教育的投资人，而不是一个纯粹靠胆子敢投资的白人男孩。这是一件非常危险的事情。
但之所以远，是因为它毕竟是教育的事情，必须从生产、教育、科研的各个角度去发挥，必须打磨出一个完美的产品。它一定有一个周期，这个周期有它的自然规律。所以，这就是我们做这个生意时可以称之为壁垒的地方。
另一方面，在政策层面，我们也需要一个良好的政策环境来支持，我们正在积极与中国社会科学院国家金融与发展实验室合作，准备一份关于我国金融与商业教育的白皮书，可能过一段时间就会发布。所以，从各个层面，来完成我们对整个市场的教育。
彭丽媛
最后，我们自己的愿景是赋予每一个普通人更好的财富管理能力，我们将提供涵盖人生各个阶段的全面的金融和商业教育，所以我们也希望大家能关注我们。
好了，就这样，谢谢！